Opinião - O sistema financeiro ficou digital, agora ele precisa ficar inteligente
Com Pix, contas digitais e crédito instantâneo transformando a rotina, educação financeira passa a ser parte essencial da jornada do cliente
Atualizado
O Brasil viveu, nos últimos anos, uma das maiores transformações financeiras da sua história. O dinheiro deixou de ser físico, as agências bancárias perderam protagonismo e o celular passou a concentrar praticamente toda a vida financeira de milhões de pessoas.
O Pix acelerou esse movimento de forma definitiva. Transferir dinheiro virou algo instantâneo, simples e cotidiano. Na prática, o sistema financeiro brasileiro se tornou digital em tempo recorde, e isso abriu espaço para a consolidação das contas digitais e de empresas focadas em experiências financeiras mais rápidas, intuitivas e conectadas à rotina das novas gerações.
Mas digitalizar o acesso não significa, automaticamente, preparar as pessoas para lidar melhor com dinheiro. Hoje, uma parcela enorme de jovens entra no sistema financeiro sem nunca ter passado por uma agência, sem contato prévio com conceitos básicos de organização financeira e, muitas vezes, antes mesmo do primeiro emprego formal.
O resultado começa a aparecer nos dados: segundo levantamento da Confederação Nacional de Dirigentes Lojistas (CNDL) e do Serviço de Proteção ao Crédito (SPC Brasil), 47% dos jovens brasileiros não realizam qualquer tipo de controle financeiro. Ao mesmo tempo, dados do último Relatório de Cidadania Financeira, do Banco Central, mostram que o número de jovens endividados no Brasil dobrou em oito anos, passando de 13,7 milhões em 2016 para 27,6 milhões em 2024.
Isso não significa que os clientes mais novos sejam irresponsáveis financeiramente. Na verdade, talvez sejam das gerações mais expostas ao sistema financeiro da história. Elas lidam diariamente com pagamentos instantâneos, crédito, compras online, assinaturas, aplicativos e decisões financeiras acontecendo em tempo real. O problema é realmente estrutural: o sistema evoluiu mais rápido do que a educação financeira da população.
Durante décadas, inclusão financeira significava abrir uma conta no banco. Hoje, essa inclusão precisa passar a significar autonomia financeira. E isso muda completamente a responsabilidade das empresas do setor.
Entendo que a próxima fase da inovação financeira não será definida apenas por quem oferece mais produtos ou aprova crédito mais rápido, mas por aqueles que conseguirem ajudar os clientes a tomarem decisões melhores.
A discussão sobre crédito, por exemplo, precisa amadurecer. Crédito não é algo ruim. Pelo contrário: pode ser uma ferramenta importante de organização, construção de patrimônio, independência e crescimento financeiro. O problema não está no crédito em si, mas na falta de planejamento que leva ao endividamento.
Por isso, empresas financeiras precisam evoluir na forma como analisam comportamento, contexto e perfil de cada usuário. Entender renda mensal, padrão de movimentação, rotina financeira e capacidade real de pagamento deixa de ser apenas uma questão de redução de risco operacional e passa a ser uma forma mais responsável e inteligente de conceder crédito.
Quando tecnologia é usada apenas para acelerar consumo, o resultado tende a ser aumento de inadimplência. Mas, quando usada para gerar previsibilidade, transparência e orientação, ela pode transformar o crédito em uma ferramenta positiva para a vida financeira das pessoas.
E isso também passa por educação financeira incorporada na própria experiência digital.
O usuário não quer parar sua rotina para assistir uma aula de 20 minutos sobre orçamento doméstico, mas presta atenção quando recebe um alerta logo no ato de contratar um crédito, ao parcelar uma compra ou transferir um valor incompatível com sua realidade financeira. A educação não precisa de conteúdos longos e formais, mas de contexto, de forma integrada à jornada e conectada aos hábitos digitais dessas gerações.
Além disso, a influência também mudou. Muitas pessoas aprendem sobre dinheiro nas redes sociais e, assim, criadores de conteúdo, influenciadores e comunidades digitais passaram a ocupar um espaço relevante na construção da relação com consumo, investimento, crédito e organização financeira como um todo – é assim que o comportamento financeiro moderno está se formando.
Por isso, tecnologia já não é só infraestrutura, e passa a ter um papel direto na construção da consciência financeira. Essa evolução também traz um olhar cada vez mais sofisticado para segurança e confiança. Em um ambiente em que decisões financeiras acontecem em segundos, inteligência artificial, monitoramento de comportamento e sistemas antifraude se tornam parte essencial da experiência financeira – especialmente para públicos mais jovens e totalmente digitais.
Agora, com as pessoas já inseridas no sistema financeiro, o desafio passa a ser ensinar o público a usá-lo de forma inteligente. Porque o futuro do setor não será definido apenas por quem oferece mais acesso, mas por quem consegue transformá-lo em consciência, segurança e autonomia.
*Antônio Nakad, diretor de marketing da NG.CASH